2.7. Межбанковские и клиентские депозиты

Депозитные операции по характеру влияния на баланс коммер­ческого банка могут делиться на межбанковские и клиентские. Следует отметить, что клиентские депозиты создают как бы базу для проведения межбанковских операций, и основным требованием поддержания ликвидности банка является совпадение активов и пассивов по срокам.

Для обслуживания клиентов банка, имеющих в нем валютные счета, в рамках дилинговых отделов создаются специальные клиент­ские группы (client или customer desk).

Значительные остатки средств на текущих счетах крупных кли­ентов являются основой для размещения банком этих денег в меж­банковские депозиты для получения процента. Однако, при этом банк может столкнуться с проблемой ликвидности. Если он размес­тил валютные средства в месячный депозит, а через две недели кли­ент попросил осуществить перевод своих средств в виде платежа, банк может столкнуться с ситуацией, когда клиентские деньги «за­морожены» до окончания депозита и платить нечем. В этом случае, конечно, банк может попытаться привлечь краткосрочный депозит на рынке, но риск неликвидности тем не менее остается. Риск ста­новится угрожающим, если банку не удается привлечь короткие деньги, и он вынужден задержать платеж клиента.

Чтобы избежать подобной ситуации, банк либо вообще не разме­щает текущие средства клиентов, либо предлагает клиентам разме­щать средства в краткосрочные депозиты. Практически это является внутрибанковскими бухгалтерскими проводками и выглядит как списание суммы депозита с текущего счета клиента и зачисление его на специальный депозитный счет (по пассивам).

Это выгодно клиентам, так как, размещая средства на депозите, они получают более высокий процент, нежели по текущему счету;

это удобно и банку — он получает возможность безбоязненно раз­мещать клиентские депозиты на межбанковском рынке. При этом сроки привлечения средств в депозиты от клиентов обычно соот­ветствуют срокам их размещения в других банках.

На практике это выглядит следующим образом: клиент звонит ди­леру клиентской группы и согласовывает с ним срок, сумму и про­центную ставку депозита. Затем эти данные передаются в группу межбанковских депозитов, которая осуществляет размещение этих сумм на межбанковском рынке.

Обычно клиенты размещают валютные средства на депозиты на срок от 1 недели до 1 месяца. Тем не менее, разместив деньги на банковский депозит, они оставляют определенные средства на те­кущих счетах для осуществления срочных платежей и т. д. Все эти неразмещенные клиентами деньги составляют порой значительные суммы, которые также требуют размещения с целью получения бан­ком прибыли. Для того, чтобы не попасть в ликвидную ловушку, банк размещает их на краткосрочные депозиты (от 1 дня до макси­мум 1 недели).

По балансу коммерческого банка привлечение клиентских средств на депозиты отражается в виде движения по пассивам (меж­ду пассивными счетами), а размещение на межбанковские депози­ты в виде движения между активными счетами.

.

Назад